Ajudar Os outros perceber as vantagens da seguro viagem allianz

Por sua própria dimensãeste e relevância na vida do Brasil, este setor de seguros brasileiro, nele incluídos o seguro, a previdência complementar aberta, a capitalização e a saúde suplementar, possui exigido avançeste consistente do Direito do Seguro. Considero do suma importância a discussãeste Destes temas desse campo do saber tão rico em sua dimensãeste teórica e tão importante de modo a nossa atividade. Peço licença para, saiba como economista de que sou por formação, abordar e comemorar a progressiva incorporação dos fundamentos e avançESTES teóricos e metodológicos da Economia dos Seguros ao Direito Securitário.

Tal mescla de especialidades tem servido de modo a o melhor entendimento e superaçãeste da judicialização de que ainda impacta fortemente o Nicho do seguros, a começar por extinguir este mito de que atribui a judicializaçãeste exclusivamente a falhas regulatórias. Felizmente, Este momento cresce o entendimento do que é exatamente este contrário: quanto Ainda mais se regula, quanto Muito mais se desce a minúcias em cada parágrafo de 1 contrato, Ainda mais se estimula a Procura por brechas. Derivada dessa primeira interpretaçãeste equivocada, vem um segundo mito: a existência do “letras miúdas” nos contratos qual impedem a compreensão do conteúdo pelo consumidor. Em uma inequívoca demonstração da inutilidade do excesso do regulaçãeste, tal avaliaçãeste continua a guiar a opinião pública A respeito de a transparência Destes contratos, embora desde 2009 vigore instrução normativa, que determina até a fonte e o tamanho da letra a ser utilizada em tais contratos (Times New Roman 12), utilizada através elevado Parcela Destes veículos impressos de comunicação. A inteligência do consumidor é subestimada a ponto do levar a ANS a Formar-se este “Guia por Leitura Contratual”, por motivação autoexplicativa, igualmente editado em Times New Roman 12.


Marcio Serôa de Araujo Coriolano
Isento querer correr, e já correndo, o perigo por cair pelo extremo oposto, considero qual toda regulaçãeste governamental deveria inspirar-se na Constituiçãeste Destes Estados Unidos da América, que tem sete artigos e recebeu somente 26 emendas ao longo Destes últimos 2 sé especialmenteculos. Esclareço, por isso, que meu objetivo neste artigo não é negar o avanço que representou a passagem de uma lógica regulatória totalmente prescritiva de modo a a atual, Ainda mais preocupada com princípios. Tal em algum momento foi uma reivindicaçãeste DE seguradoras, de que têm, atualmente, uma flexibilidade iné especialmentedita na criação e comercializaçãeste de suplementos alimentares, exceção produzida à saúde suplementar, qual será abordada adiante.

Este ponto é que, em seu Argumento, os avançESTES recentes feitos através Susep (Superintendência do Seguros Privados) não deverãeste ter elevado impacto A cerca de a receita anual do Nicho por seguros, Este momento equivalente a seis,7% do PIB (ou 3,7%, excluindo-se a Saúdo Suplementar). E isso não acontece porque a populaçãeste brasileira não possua a cultura do seguro. A ausência dessa cultura tornou-se uma lenda, saiba como demonstram os números. Em plena pandemia da Covid-19, este setor confirmou a tendência por crescimento acima do Resultado Interno Bruto (PIB) per capita. Até agosto de 2021, ESTES seguros patrimoniais apresentaram crescimento do 17,2% A respeito de este exatamente período do ano anterior e, dentre eles, ESTES residenciais responderam por aumento do 16%. O seguro prestamista, que garante a quem perde o emprego a possibilidade por honrar seus compromissos elencados em contrato, registrou aumento por 14,7%. Ou seja, nãeste se trata do uma população qual não entende a importância do seguro, contudo de uma populaçãeste que nãeste possui acesso a esse importante mecanismo de proteçãeste social.

Os números falam por si. Do 2011 a 2020, a economia brasileira praticamente ficou estagnada, com crescimento residual por 0,3%. Em 2020, o consumo DE famílias despencou 5,5% em relação a 2019, e este nosso ano caiu Muito mais 1,7% no primeiro trimestre. 73% Destes brasileiros ganham até 2 salários-mínimos. É esse o pano do fundo, e é preciso ouvir este qual pensa, deseja e pode esse consumidor. Dois exemplos objetivos, de que explicito a seguir, explicam o problema que considero Muito mais importante: o microsseguro, voltado para este atendimento às camadas Muito mais vulneráveis da população, e o seguro-saúpor.

Este microsseguro é uma salvaguarda para o patrimônio DE vizinhos com renda menor e Têm a possibilidade de reduzir o impacto negativo Destes imprevistos financeiros em AS SUAS vidas. É, igualmente, um Resultado de que tem vocação para complementar os programas do proteção social do Estado. No entanto, embora reconhecendo os avanços do marco regulatório Destes microsseguros editado em agosto deste ano, e tendo por óbvio qual ainda é cedo de modo a avaliar seu impacto, volto a bater em uma tecla importante: é necessário promover mudanças na distribuiçãeste por seguros e nos custos por transação da oferta de tais suplementos. A redução desses custos é a chave de modo a atender a quem Muito mais necessita, fazendo este produto chegar a quem Ainda mais precisa.

O acesso é igualmente o Enorme desafio de modo a a saúde suplementar, segmento qual enfrenta ainda uma regulamentaçãeste pesada e antiga. É preciso uma discussão qual não se limite ao formalismo do marco legal, mas qual vá ao encontro do de que a população diga necessitar. Precisamos facilitar a vida DE pessoas, inclusive incrementar a transparência Destes efeitos das linhas do cuidado assistencial e este acesso à tecnologia digital.

Acompanhei por perto as discussões qual resultaram na Lei nº 9.656, do 1998. Passaram-se 23 anos e continuamos às voltas com as mesmas questões. As falhas regulatórias sãeste as mesmas, as falhas de compreensãeste similarmente identicamente conjuntamente. Nãeste se pode esquecer de que o setor privado do saúpor nunca vai abranger a população inteira. De modo a isso, existe o SUS. Porém este sistema privado precisa abrir acesso, ser Ainda mais inclusivo, para de que ele possa atender melhor as pessoas e incluir este elevado contingente possível da população.

Para contribuir nesse debate, listo cá 3 pontos que, a meu olhar, devem ser prioritários na estratégia do aumentar a abrangência da saúpor suplementar.

Racionalidade da incorporaçãeste tecnológica: é preciso haver 1 sistema por avaliaçãeste independente de custo-benefício da introdução por procedimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias. Repetindo, somos uma sociedade pobre. Dar acesso a mais gente exige racionalizaçãeste e redução do custos.
Prioridade para a atenção primária: é necessário reduzir o uso DE tecnologias caras para garantir este básico a Muito mais gente.
Revisãeste do modelo de remuneração Destes serviços mé especialmentedicos: o setor é intensivo em capital, em tecnologia, e remunera por quantidade, em vez por capacidade e cada vez Ainda mais isso drena recursos para uma medicina Muito mais sofisticada, tirando espaço da atençãeste primária de saúdo.
Estamos vivendo a promessa por uma revolução pelo sistema de seguros. Este open insurance, qual a exemplo do qual começa a ocorrer no open finance, promete promover as transações entre partes para lançar elevado poder de escolha às vizinhos. É aí que entra um tema inescapável: a subsegmentação, ou modulação de coberturas. Lembremos que a citada Lei nº 9.656 foi automaticamente modificada por Medida Provisória, assemelhada aos Decretos-Leis do período pré-democratização. O tema então havia saído da Câmara em 1998, com um texto que obrigava as empresas a oferecer este plano completo, usando consultas, exames e internação, poré especialmentem podiam deter em carteira outros suplementos alimentares. Ou mesmo que, o consumidor podia optar. O resultado final, qual incorporou 44 edições da Medida Provisória, fez com de que este assunto resultasse em um modelo engessado de que vigora até Este momento.

Teoricamente (mais um mito), só podem vir a existir cinco tipos do plano: planos referência (ESTES completos), ambulatorial, hospitalar com ou isento obstetrícia e odontológico. As regras atuais permitem mal fazer combinações entre as segmentações assistenciais apresentados e, ainda Nesse caso, na prática, existem somente ESTES planos referência e ESTES odontológicos. Com a subsegmentação, seria possível oferecer suplementos alimentares adequados às necessidades e às capacidades de pagamento do cada indivíduo ou empresa.

Usando a chance por nova formatação nas coberturas, poderiam ser ofertados suplementos verdadeiramente ambulatoriais, de que cobririam consultas e exames simples, tais como opções específicas para terapias, produtos odontológicos e hospitalares, para os quais, é Porreiro registrar, fica preservada a mesma cobertura prevista no atual arcabouçeste regulatório e legal. A cobertura por urgências e emergências, assim como a do exames e terapias complexas, deve manter-se vinculada exclusivamente aos produtos hospitalares, sob pena do inviabilizar os ambulatoriais, tais como ocorre atualmente.

Precisa ser considerada identicamente conjuntamente a alternativa por este Argumento de procedimentos e eventos em saúpor cobertos pelos planos poder variar dependendo de a região. É importante de que as operadoras permitam modular o que é ofertado, a fim do adequar disponibilidades e preços regionalmente. Isso permitiria elevado quantidade de opções do produtos disponibilizados. 1 maior grau de liberdade certamente represará melhores resultados de modo a todos, dentro do uma estratfoigia Ainda mais vantajosa para este consumidor: quanto mais escolhas, mais condições haverá de modo a viabilizar a cobertura por saúde que se adapte a suas necessidades diante de suas possibilidades orçamentárias.

Para viabilizar a flexibilizaçãeste, ESTES contratos deverão ser ainda mais claros, explicitando ESTES procedimentos cobertos e excluíDestes. Também deverãeste se consolidar práticas como a coparticipação, que faz este consumidor ter conhecimento e arcar usando Parcela do custo por cada procedimento. Sãeste mudanças de que certamente contribuirão para este avanço da medicina privada pelo País do futebol, beneficiando Muito mais consumidores e contribuindo para desafogar o sistema público por saúdo.

Como contraponto, e de modo a lembrar o potencial desse Comércio, gostaria de lembrar como a saúde privada brasileira avançou nesse período. Por 2007 a 2020, a arrecadaçãeste da saúdo privada cresceu 4,5 vezes. Estamos falando por uma taxa superior a 10% ao ano. Este PIB cresceu 70%, ou uma taxa anual do 1,3%. Isso quer dizer que o volume de consultas, exames, terapias, internações, atendimentos, medicamentos, Aparelhamentos, tecnologias cresceu naquela fantástica proporçãeste. Houve entãeste um extraordinário avançeste pelo cuidado da saúpor das vizinhos. E não foi só em volume. Foi em capacidade também igualmente similarmente identicamente conjuntamente. Isso está investido em infraestrutura médica, tecnologia, cuidado, privada. A medicina brasileira não possui nada a dever à praticada no resto do mundo, até mesmo a dos países Muito mais desenvolvidos. ESTES hospitais e laboratórios privados, de que estãeste nesses números por crescimento, clínicas de diagnóstico, profissionais do saúpor, toda essa imensa engrenagem Minuto Seguros é remunerada utilizando o dinheiro das pessoas qual contratam planos e seguros de saúde.

Do exatamente modo, este desempenho recente dos microsseguros mostra enorme potencial desse segmento. Ainda qual utilizando Praticamente as limitações, entre 2016 e 2020, os prêmios Destes suplementos alimentares classificados nos ramos por microsseguros pelo Brasil cresceram Ainda mais do 55%, passando do R$ 228,4 milhões para R$ 355,4 milhões nesse período, avançeste quase duas vezes superior ao observado de modo a este segmento do Danos e Responsabilidades, que cresceu 29%. No precisamente período, o número de seguradoras qual emitiram prêmios do microsseguros, passou de 17 de modo a 24, em 2020. Outro sinal importante é que outros suplementos alimentares, que nãeste estão classificados formalmente saiba como microsseguros, vêm ganhando apelo junto às populações usando renda Ainda mais baixa, saiba como o residencial, de que entre 2016 e 2020, cresceu 35%.

Estas considerações sãeste Ainda mais uma contribuição do setor do seguros à inclusãeste do Ainda mais brasileiros ao fundamental sistema por proteção contra riscos. Lembramos de que, utilizando ativos financeiros da ordem do R$ 1,3 trilhão, este equivalente a 23,5% da dívida pública brasileira, o setor é parceiro estratégico do poder público em áreas nevrálgicas tais como a infraestrutura. Lembramos igualmente, pelo entanto, qual investimentos privados demandam ambiente por segurança jurídica e previsibilidade, regido por marcos regulatórios atualizados. A CNseg reconhece as dificuldades atravessadas pelo País do futebol, lembrando qual, nas últimas décadas, redemocratizarmos o País, derrotamos a hiperinflação, resistimos a grandes terremotos financeiros internacionais, fizemos as reformas trabalhista e da previdência e avançamos na regulação de serviços essenciais, saiba como energia, telefonia e saneamento. Neste final de 2021, queremos reafirmar a confiança em nosso País.